导语：

今年退休人员的社保养老金又上调了，已经是最低连续20年的上调了，等到我自己退休的缴费时候，不知道还能不能赶上养老金上调，年限年后毕竟上调幅度越来越低了。或将何规划养

随着渐进式延迟退休的提高逐步落地，社保养老保险缴费年限的老金延长也成为我们不得不面对的现实问题。（如下图）

从十四五规划的社保文件中，我们可以看到，最低随着社会保障体系完善，缴费国内将逐步实现养老金全国统筹，年限年后并且开始实施渐进式延迟退休，或将何规划养而延迟退休落地的提高同时，养老保险缴费年限也将逐步提高。老金

当然不会一下子延迟5年，社保而是从一年内开始，再根据退休人员的接受程度和养老基金的承受能力，逐步增加延迟退休的年限，这意味着80后、90后和00后将直面延长退休。

延迟退休年龄意味着个人职业生涯的延长，需要工作更长时间了，同时社保的缴费周期也随着延长，可以有更多的时间规划养老金，提升退休后养老金水平。

其实，国内医保缴费已经开始延长了，只有养老保险还保持在最低15年缴费年限的要求，而职工医保要实现退休后终身免费医保保障，需要满足女性25年，男性30年的要求。

但这个要求目前还存在地区差异，有些地区要求在2024年就开始延长医保缴费年限为女性25年，男性30年，有些地区则是逐步统一医保缴费年限，在2030年之前将医保缴费年限统一为女性25年，男性30年。

随着医保缴费年限的统一，国内社保专家也提出了将养老保险最低缴费年限提高，并且向医保缴费年限靠齐，把原来15年的缴费年限要求，提高到25年或者30年。

今天我们围绕缴费年限提高的话题，来聊一聊大家最关心的三个核心问题：

1. 缴费年限提高的背景。
2. 缴费年限提高的影响。
3. 以后如何规划养老金。

01

政策背景

社保缴费年限提高，其目的在于扩充社保养老基金规模，十四五规划以来，我们已经从轻度老龄化社会，进入了中度老龄化社会，老年人口接近3亿。

而婴儿潮时期出生的人口，如今都开始退休领取养老金了，退休高峰期也随着到来，需要领取养老金的老人每年高速增长，超过了年轻在职人员参保增速。

长此以往，养老基金会出现收支不平衡的现象，为了保持养老金的整体盈余状态，需要扩充养老基金规模

而提高缴费年限，增加年轻一代的缴费周期，不仅可以为养老基金支出减负，还能增加养老现金流储备，一举两得。

此外，缴费年限的提高，也是延长退休落地之前的配套机制，退休年龄都往后推了，社保缴费年限自然也要随着延长。

02

带来哪些影响？

最低缴费年限的提高影响的主要还是是尚未退休的参保群体比如企业职工和灵活就业人员，以及城乡居民参保群体等。

• 个人养老规划负担加重

原本领取养老金最低缴费年限要求是15年，若增加10年的缴费年限，就意味着个人和家庭财务规划中，养老现金流规划这一块，会多出10年的养老现金流预算，养老负担加重了。

举个例子，企业职工参与职工社保，缴费成本是1500元，其中企业负担900元，个人负担600元，一年的社保缴费成本是7200元，那么增加10年的缴费年限，等于增加了72000元的社保费用支出。

10年的时间，还要考虑每年不断提升的平均工资水平，社保缴费基数也会逐年上升，实际上每年的社保缴费成本都在上升，10年增加的社保费用肯定不止72000元。

我们再来看看灵活就业人员，灵活就业群体已经突破2亿规模，已经成为职工参保群体中不可忽视的一股力量，为社保养老基金的扩张做出了极大贡献。

在如今数字智能时代，自由职业人员增多了比如网约车司机，自媒体作者和外卖员等，随着上升的就是以个人灵活就业身份参与职工养老保险的人数，这种参保方式，没有企业分摊社保费用，需要自己承担所有成本。

还是按照上文的例子算，个人灵活就业参保，原本企业负担的900元，如今需要自己负担，每月的社保缴费是1500元，一年缴费成本是18000元。

10年就需要增加18万的社保费用，对于没有稳定就业单位的灵活就业人员，这是一笔不小的数目。

• 无法按时退休了

对于刚参保不久的年轻人来说，领取养老金的缴费年限要求提高了，养老金领取门槛上升，会打乱原本的社保养老金规划，不得不做出调整。

年轻人面对这种突然变化，由于离退休年龄很远，还能及时调整养老规划，适应新的养老金领取规则。

但目前已经临近退休的人员，本来再参保几年，就可以按照最低15年缴费年限，开始领退休养老金，享受老年生活的。

但突然的缴费政策变化，一下子增加了10年的缴费年限，等于被动延迟退休了，而且为了能够满足养老金领取资格，以及避免社保断缴，不得不在五六十岁的时候，继续找工作解决就业问题，人生规划和养老生活彻底被打乱了。

• 退休金领更多

任何事情都有两面性，社保最低缴费年限若提高10年，社保负担加重的同时，其实也意味着有更多的时间可以规划养老收入来源，时间换空间，从而更加从容地解决养老保障问题。

以前15年最低缴费年限，就能够领取一份终身养老现金流保障，但也只是满足基础生存需求，无法体验更好更高质量的养老生活。

而缴费年限提高之后，养老金账户余额更多了，退休后可以领取更多养老金，从而提升老年生活质量。

03

如何规划养老金？

养老金规划其实不必拘泥于社保，要跟着社会发展趋势走，十四五规划中除了提及逐步提高养老金领取的最低年限要求之外，还提及了年金制度和个人养老金制度。

国内将打造社保养老金制度为主体，年金养老金和个人养老金为补充机制的多维养老保障体系，缓解老龄化社会压力。

个人在养老规划中也应该具备多元化思维，不要依赖单一的社保养老金收入来源。

目前国内除了公务员，教师等体制内人员养老金替代率比较高之外，企退人员和农村居民养老金替代率都不到50%，影响了养老生活质量的提升。

若提高养老保险缴费年限的政策落地，个人如果要降低单一社保养老规划的成本，其实也可以调整社保缴费指标。

比如在低档次和平均工资水平低的地方参保或者选择户籍地的居民养老保险，获取一份终身养老现金流保障，但不追求社保养老金的高水平。

然后再把节约出来的社保养老金缴费成本，腾挪到其他养老金制度上比如年金养老金和个人养老金制度，让自己的养老金收入来源多元化，从而规避未来社保养老成本上升，养老金不再上调等各种不确定风险因素等。